LPR切换 准备好了么?

2020-03-02 16:17:45 来源:成于微言 作者:刘诚燃 华资实业20%大肉分享

  根据央行公布的信息,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

  目前,国内大部分银行已经发通告,提醒广大“房奴”抓紧时间切换利率,目前可以通过银行网站和手机APP主动申请。

  LPR切换,准备好了么?

  在具体切换中,客户有两种选择,一是转换为浮动利率,转换后的利率计算方式为:LPR+(点数),LPR是变化的,以央行公布的的报价为准,在每月20号公布。

  二是转换为固定利率,无论LPR如何变化,利率都不会变化。特别说明,这两者二选一,只能选一次,选了就不能再改了。

  考虑到未来中国经济增速放缓,货币政策逆周期调节力度有望持续,依然有多次降准降息空间。因此,在这项政策出台后,很多专家学者建议大家选择LPR浮动利率。

  其实,这两种做法都有优有弊,看好浮动利率的是因为我们看到的是LPR走势从去年下半年以来一直是下降的趋势,跟房贷相关的5年期LPR也于去年11月份和今年2月两次下调。

  但假设房贷还有15年,甚至20多年,谁敢保证在未来LPR不会不降反升呢?

  由于贷款基准利率发生变化的可能性几乎为0,因此原本的浮动利率贷款实质上变为了固定利率贷款,而固定利率贷款未来的本金现金流和利息现金流均匀的分布在未来每个月到期。

  一旦切换成以LPR为定价基础的浮动利率贷款,利率重定价一般是在次年的1月1日,对银行而言,受到六种利率冲击情景的经济价值变动会减少。对客户而言,如果选择了浮动利率,受到六种利率冲击情景的经济价值变动会减少。

  借款人可能还要考虑按揭贷款的两种方式——等额本金还款法与等额本息还款法。

  目前选用等额本息还款方式的人比较多,因为它相对于等本还款方式有前期还款压力小的特点,缺点是在前面月份的还款额中,利息所占的比例相对较大,而本金所占的比例相对较小,如果提前还款,会因为支付了更多的利息而“吃亏”。

  作为借款人,我们必须知道每期需要支付多少本金和利息?每期偿还的金额是否在我们预期的承受能力内?在贷款期内,遇到国家调整贷款利率,如何重新测算每期需要支付多少本金和利息?相比原来还款压力增加多少?

  诸如此类的问题,对于一些不熟悉财务的专业人士来说,计算确实很困难。这里,将会介绍三个EXCEL财务函数,它能轻松地解决非财务专业人士在日常经济生活中所碰到的各种按揭还款的计算问题。

  等额本金还款计算相对简单,直接用本金/期数就可以算出每期应还本金,再将未还本金×月利率,就可以得出每期应还利息。随着偿还本金的增加,未偿还本金越来越少,每个月应还利息随之下降。

  等额本息还款法相对复杂,但如果知道Excel财务函数中的pmt、ipmt、ppmt来计算等额本息还款金额简单实用。

  pmt函数

  Pmt (payment) 函数用来计算等额还款条件下每期应偿还的金额,这部分金额由本金及利息组成。它的基本格式:

  Pmt (rate,nper,pv,fv,type)

  上式中各符号的含义如下:

  Rate——贷款利率

  Nper——总还款期限(number of period)

  Pv——贷款的本金(present value)

  fv——贷款的本利和(future value)

  type——类型,等额还款的实质是各期还款额组合在一起构成年金,当type为0时为普通年金(还款在每期期末);当type为1时为即付年金(还款在每期期初),EXCEL中默认的type值为0。

  例如,Pmt (6.8%/12,120,200000) 表示基于等额还款方式,在月利率为6.8%/12、还款期为120个月、贷款金额为200 000元的条件下每月所需要偿还的金额(包括当期应偿还的本金与利息)。

  ppmt函数

  ppmt (principle of payment) 函数用来计算等额还款条件下每期应偿还的本金部分,它的基本格式:

  Ppmt (rate,per,nper,pv,fv,type)

  与Pmt函数相比,ppmt函数多了一个要素——per,per表示目前处在第几个还款期,比如第1个月,第二个月,由于在等额还款方式下虽然每期偿还的总金额(本金+利息)相等,但是各期的本金及利息不相等,随着时间的推移,每期偿还的本金逐渐增加,利息逐渐减少,所以在Ppmt函数中要多一个要素per。

  例如,ppmt (6。8%/12,10,120,200000) 表示基于等额还款方式,在月利率为6。8%/12、还款期为120个月、贷款金额为200 000元的条件下第10个月所需要偿还的本金。

  Ipmt函数

  Ipmt (interest of payment) 函数用来计算等额还款条件下每期应偿还的利息部分,它的基本格式:

  Ipmt (rate, per,nper,pv,fv,type)

  例如,Ipmt (6.8%/12,10,120,200000) 表示基于等额还款方式,在月利率为6.8%/12、还款期为120个月、贷款金额为200 000元的条件下第10个月所需要偿还的利息。

  很显然,上述三者存在这样一个关系:

  Pmt = Ppmt + Ipmt

  贷款期内国家调整利率该如何计算?比如LPR切换后,2021年1月1日是重定价日,切换后LPR加点是固定的,假如2020年12月20日LPR在2月20日基础上又下降了10个BP,那么利率调整后每月的还款本金和利息如何重新计算?

  我们可以按照下述步骤来解决这个问题。首先,计算截止到利率调整时已经累计偿还的贷款本金总额。然后,计算截止到利率调整时尚欠的贷款本金。最后,我们把它当做一笔新的等额偿还按揭贷款来处理,然后把PPMT、IPMT、PPMT三个函数中的利率(RATE)、期数(NPER)、本金(FV)改成新的便可。

关键词阅读:LPR切换

责任编辑:申雪娇 RF13056
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