银保监局战疫最强音:90/60天逾期不计不良、主动增加授信、6月底前主动续贷!

2020-02-11 13:29:27 来源:金融监管研究院 作者:孙海波 华资实业20%大肉分享

  刚刚,上海银保监局发布《关于进一步做好疫情防控支持企业发展保障民生服务的通知》。

  上海局的很多措施突破此前银保监会的口径,总体力度更大,步子更大,笔者非常佩服监管智慧,特殊时期发挥地方局主观能动性,为银行提供更大的支持力度做好监管政策保障。上海局的核心几个关注点:

  1、对受疫情影响暂时失去收入来源的企业,可依调整后的还款安排报送信用记录,不强制要求此类逾期90天或60天以上的贷款归为不良。

  逾期90天以上贷款与不良贷款比例,简称“逾贷比”;

  逾期90天以上贷款与不良贷款比例=逾期90天以上贷款/不良贷款×100%

  2018年下半年开始监管逐步要求银行将逾期90天以上的贷款全部纳入不良统计口径。绝大部分银行2018年底都严格执行,但该要求毕竟只是窗口指导,不良压力太大的银行仍然没有执行。逾期90天以上仍然没有确认为不良的情况,主要是银行认为有充足的抵质押品,比如一线城市房地产或商铺抵押,但是同时这种过于弹性的认定标准容易倍银行操控,而且每个国家标准不统一不利于跨国对比。

  2019年4月份银保监会发布了新金融资产风险分类监管要求(征求意见稿),采用巴塞尔委员会2017年开始推行的统一标准,逾期90天以上一律纳入不良。所以90天逾期是否纳入不良是判断一家银行不良认定标准审慎程度的重要尺度。

  逾期90天以上全部纳入不良的银行:从2018年披露的年报,大约60%以上的银行明确表示已经将90天以上逾期贷款全部纳入的不良贷款,2020年初银保监会监管工作会议中,明确表示所有90天以上贷款都已经纳入不良。

  此次上海局明确的口径也是非常重要信号,但是注意监管只是“不强制”,也并没有要求或者鼓励。

  2、2020年6月30日前贷款到期但受疫情影响较大难以按期还款的客户主动进行续贷,续贷期限不超过一年。

  目前为止监管层面最明确的诉求:之前总会只是粗略提及不抽贷不断贷,上海局的三项措施总体是比较大的突破,也非常具体,可执行性更强。

  到6月底还款受疫情影响的企业都是自动续贷,续期不超过一年,这说明上海局从2月1日到6月30日总计5个月都定义为疫情期间,总体也是目前为止给与企业最大优惠区间。

  此前常熟银行(行情601128,诊股)主动对接近期授信及贷款到期客户,对2020年4月底前到期的2062户对公授信客户137亿元循环授信额度统一延期3个月。上海局鼓励的宽限期更长。

  3、对于受疫情影响资金需求扩大的存量小微企业,符合条件的要主动增加授信额度,不强制要求额外提供新资料,不强制要求新增增信措施。

  之前总会的政策是:有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业,特别是小微企业,不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的,可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式。

  但是主动增加授信且不强制要求额外新材料,这个力度也是此前银保监会和其他几个银保监局没有的,上海局敢作敢当主动出击值得称赞。

  以下为通知全文:

  关于进一步做好疫情防控支持企业发展保障民生服务的通知

  沪银保监通〔2020〕10号

  在沪各银行保险机构、上海市银行同业公会、上海市保险同业公会、上海航运保险协会:

  为全面贯彻党中央、国务院决策部署,认真落实中国银保监会等《关于加强银行保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》(银保监办发〔2020〕10号)、《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(银发〔2020〕29号)文件精神,结合《上海市人民政府关于印发上海市全力防控疫情支持服务企业平稳健康发展若干政策措施的通知》(沪府规〔2020〕3号)等要求,进一步提升疫情防控和支持企业恢复生产金融服务工作的质效,现将有关事项通知如下。

  一、总体要求

  在沪各银行保险机构要提高政治站位,深刻认识打赢疫情防控阻击战的重要性和紧迫性,强化工作措施,积极担当作为,坚决把党中央、国务院各项重大决策部署落到实处,在打赢疫情防控阻击战中履行好应尽的政治责任和社会责任,不折不扣执行好监管部门和地方政府出台的各项政策措施,创造条件支持各类企业复工复产,提供人民群众生产生活需要的金融高质量服务,同舟共济、共克时艰。

  二、加强领导主动作为

  (一)以党建为引领,主动担当作为。

  在沪中资银行保险机构要以党建为引领,发挥好金融系统各级党组织的战斗堡垒作用,激发广大党员的先锋模范作用,主动作为,高质量做好支持企业发展和人民生活的金融服务工作。

  (二)改进绩效考核,完善疫情防控金融服务体系。

  在沪银行保险机构在关键时期要识大体、勇担当,深刻认识金融与实体经济、金融与百姓民生的鱼水关系,积极主动履行社会责任。法人机构要主动与主要股东进行沟通,分支机构要主动与上级单位联系,改进绩效考核体系,对疫情相关业务在内部定价方面进行倾斜支持,适当降低利润考核比重和预期增幅,提高不良容忍度、社会责任承担等非盈利指标在绩效考核中的比重。

  同时,根据近年来上海银行(行情601229,诊股)业保险业的良好经营情况,对利润分配、各类拨备运用政策进行调整,积极应对疫情对本单位经营管理带来的不利影响。

  三、全力支持企业抗击疫情

  (三)保障信贷投放,降低融资成本。

  在沪银行业机构要准确评估疫情对企业经营管理带来的影响,多措并举,推动对民营企业、小微企业的信贷投放合理增长,确保全年实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,力争普惠型小微企业贷款综合融资成本再降低0。5个百分点。

  (四)单列信贷计划,确保满足防控疫情企业的资金需求。

  在沪银行业机构要单列信贷计划,确保有充足的信贷资源投向防疫企业与受疫情影响严重的企业。对于受疫情影响资金需求扩大的存量小微企业,符合条件的要主动增加授信额度,不强制要求额外提供新资料,不强制要求新增增信措施,可随时提款,满足企业的临时资金需要。

  (五)特事特办急事急办,提高防控疫情企业的金融服务质量。

  在沪银行保险机构要细致了解疫情防控重点保障企业生产经营情况,主动对接疫情防控重点保障企业融资需求,坚持特事特办、急事急办,对于与疫情防控相关的各项业务应简化内部业务流程,开辟绿色通道,确保业务办理高效化、便利化,全力以赴支持疫情防控重点保障企业开展生产经营、扩大生产能力,确保政策尽快落地见效,真正惠及疫情防控重点保障企业以及受疫情影响的人群、企业和地区。

  (六)利用好各类专项政策,积极支持防控疫情重点企业。

  鼓励开发性、政策性、国有大型商业银行的在沪分行和地方法人银行积极使用人民银行专项再贷款政策,对重点医疗防控物资和生活必需品生产、运输和销售的重点企业包括小微企业,提供优惠利率贷款。支持在沪金融机构通过发行金融债券、特定用途债券等,将所筹资金用于疫情防控相关领域。对于在金融租赁公司办理疫情防控相关医疗设备的金融租赁业务,鼓励予以缓收或减收相关租金和利息,提供医疗设备租赁优惠金融服务。

  (七)强化保险保障作用。

  针对急缺医疗物资、疫情防控用品企业的进口需求,鼓励中国信保上海分公司积极开展进口预付款保险。对受疫情影响受损的出险理赔客户,做到应赔尽赔快赔。鼓励保险机构为支援湖北及参与疫情防治的本市医务人员和防疫工作者,免费提供意外伤害及定期寿险保障。支持将意外险、疾病险等保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等。

  四、加大金融助企纾困力度

  (八)不抽贷、断贷、压贷,做到应续尽续。

  在沪银行业机构对于受疫情影响较大的旅游、住宿餐饮、批发零售、交通运输、物流仓储、文化娱乐、会展等行业,以及有发展前景但暂时流动资金受困的企业,不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响较大且近期有贷款到期的企业,精准施策,主动与客户协商具体的还款方式和还款期限,提前做好续贷安排,充分运用无还本续贷、年审制等方式,做到应续尽续。

  鼓励在沪银行业机构对于2020年6月30日前贷款到期但受疫情影响较大难以按期还款的客户主动进行续贷,续贷期限不超过一年。

  (九)鼓励银行减免利息。

  鼓励在沪银行业机构在自身能力可承受的范围内为受疫情影响较大的企业贷款减免一定期限的利息,具体减免方式各行可自行制定相应的细则。对于受疫情影响严重但仍然按期还贷还息企业可在后续信贷业务办理中给予相应的优惠政策。

  (十)完善企业信用修复机制。

  各行可制定一定期间的政策宽限期(可视疫情变化情况适时调整),在政策宽限期期间,受疫情影响相关行业的企业暂时无法正常归还到期贷款而发生逾期的,不计罚息及复利,不影响客户征信记录。对受疫情影响暂时失去收入来源的企业,可依调整后的还款安排报送信用记录,不强制要求此类逾期90天或60天以上的贷款归为不良。

  五、完善受疫情影响的社会民生领域金融服务

  (十一)暂缓受疫情影响困难人员的还款。

  对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡个人信贷还款安排,合理延后还款期限。感染新冠肺炎的个人创业担保贷款可展期一年,继续享受财政贴息支持。

  (十二)加快对受疫情影响的客户理赔服务。

  对感染新冠肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户,保险机构应主动开设绿色通道,简易理赔流程,第一时间赔付患病群众,加大对一线医护人员的金融资源倾斜。

  六、优化服务方式,提升服务效能

  (十三)创新“百行进万企”活动方式,实施精准服务。

  鼓励在沪银行业机构创新方式方法,通过电话、线上顾问、远程服务等形式持续开展“百行进万企”活动,继续加大对小微企业、民营企业支持力度,对企业特别是受疫情影响的企业提供顾问服务,逐户了解企业受疫情影响情况及金融服务需求,实现企业需求与金融供给的精准匹配和高效转化。

  (十四)推广线上业务办理,大力发展数字普惠。

  各机构应大力推广线上业务,包括业务办理的申请、审批、签约、提还款等,最大限度减少小微企业线下接触频率。积极利用银税互动、上海市大数据普惠金融应用等平台解决银企信息不对称难题,大力发展数字普惠业务,加大对小微企业的支持,降低融资成本。

  (十五)积极加强与政策性融资担保基金的合作。

  对防疫物资重点保障企业和受疫情影响较大的中小微企业,政策性融资担保基金继续加大融资担保支持力度。在沪银行业机构要积极与本市政策性融资担保基金合作,推广无还本续贷。积极关注各区出台的优惠政策,用好用足各项补贴提升金融服务质效。

  七、加强监测监督

  (十六)银行保险机构内部监测监督。

  在沪银行保险机构要对疫情期间的业务运营和政策落实情况建立监测监督机制,对于违反相关规定,未能尽职尽责的单位和个人进行内部问责。

  (十七)落实免责制度。

  辖内各法人机构应当制定特殊时期免责制度或免责行为清单,各分支机构应加大对基层网点机构的业务指导,明确特殊时期的报告请示流程;要积极向总行(司)争取特殊时期各类免责政策,明确免责情形,充分发挥一线业务人员和授信审查审批人员的工作主动性,解决其后顾之忧。

  (十八)监管部门监测监督。

  在沪银行保险机构要将疫情期间的业务开展情况、绩效考核改进、信贷计划单列和尽职免责情况、续贷情况、减免利息情况、客户信用修复情况及其他政策落实情况报告监管部门,具体报送要求另行通知。监管部门将对各机构政策落实情况进行监督,并视情况采取相应的监管措施。

  上海银保监局

  2020年2月10日

关键词阅读:银保监局 战疫最强音 逾期不计不良 增加授信

责任编辑:申雪娇 RF13056
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